Кому дают ипотеку на жилье и кому могут отказать в кредите? Профессия и трудовой стаж

В наступившем 2017 году многие россияне озадачены вопросом, почему банки стали осторожничать. Не редко обратившимся с заявлением банки не выдают кредиты. На самом деле причин много. На каждую из них у финансовых учреждений есть обоснования. Почти все они связаны с рисками сотрудничества с конкретным ненадёжным клиентом, участия в бесперспективном проекте, сложившейся кризисной ситуацией в России.

Во все времена кредитование было одним из столпов, на которых держалась банковская система. Как и в прежние, более успешные для нашей страны, годы финансовые учреждения продолжают выдавать займы, однако делают это осторожнее.

Причины, по которым банк может отказать

Самым актуальным ответом на вопрос, почему банки не выдают кредиты, является неблагоприятная экономическая ситуация, вынуждающая кредиторов ужесточать условия сотрудничества с заёмщиками.

В конце 2015 года население задолжало финучреждениям 700 миллиардов рублей. Люди отказываются платить по займам по причине неплатежеспособности.

Для любого банка выдать кредит означает пойти на риск. В конце 2015-го, начале 2016-го риски значительно возросли. Финучреждениям проще продержаться на плаву, не сотрудничая с клиентами, которые не вызывают доверия.

Для гражданина, которому необходим займ, важно определиться, насколько он нежелателен для банка в качестве заёмщика.

Для того, чтобы отвечать современным ужесточившимся требованиям, нужно:

• Иметь отличную кредитную историю;
• Быть официально трудоустроенным или владеть бизнесом;
• Получать стабильный и немалый доход;
• Иметь недвижимость и другие ценности и т.д.

Для любой организации учреждения очень важно, чтобы клиент прочно стоял на ногах. Поэтому стали более внимательно изучать предоставляемые документы и проверять их подлинность.

Для многих граждан, нуждающихся в кредитах, выходом являются . Они, как и раньше, готовы выслушать каждого и менее щепетильны в отношении документов. Однако, в последние полгода отмечен разгул коллекторских служб. Это означает, что на рынке, где властвуют МФО, тоже не всё в порядке.

Немалую роль в изменившейся ситуации играет и отток депозитных средств. Это, опять же, связано с возрастающими рисками. В результате, банки вынуждены ужесточать условия и параллельно повышать процентные ставки. Таким образом они стремятся обезопасить свои капиталы.

Если банк отказал в выдаче кредита, можно попробовать снова, но при этом снизить запрашиваемую сумму и предоставить о себе больше информации.

Если банк опять не выдаст кредит, придётся попробовать договориться с более сговорчивыми МФО. Вероятность положительного ответа в таком случае резко возрастает. Однако, прежде чем подписать контракт, внимательно изучите механизм расчёта. Проценты начисляются каждый день. Это значит, что в год набежит 700-800 процентов и более. Ответ на вопрос, почему банки не выдают займ, очевиден. Но, если нельзя взять кредит в банке, лучше попробовать обойтись без него.

Ответом на вопрос, почему банки не выдают кредиты, является сложившаяся финансовая ситуация в стране и нежелание многих заёмщиков возвращать деньги, взятые у банков. Некоторым заёмщикам отказывают из-за недоверия.

Кому банки дают кредиты и каковы признаки идеального заемщика? Ответ надо искать в самих банках. Как известно, в каждой кредитной организации существует ряд установленных требований к клиентам, желающим взять взаймы. Основные требования к заёмщику различаются незначительно, и даже можно проследить некоторые закономерности. Тогда и будет понятно, по каким критериям банки оценивают заявителя, и останется лишь максимально соответствовать им. Попробуем описать эти закономерности и составить картину идеального, или близкого к идеальному, заёмщика.

Основные требования к заемщику

Составляя критерии, которым должен соответствовать потенциальный клиент, служащие финансовых организаций берут в расчет множество факторов. Реальность такова, что при разработке кредитной программы, которая удовлетворила и заявителя и сам банк, кредитное учреждение сталкивается с определенными рисками. Чтобы их избежать, нужно учесть все возможные нюансы и форс-мажоры. Отсюда перечень основных требований к заемщику, который ориентирован на:

• возраст и пол;
• семейное положение и наличие/отсутствие детей;
• образование;
• место работы, должность и стаж;
• средний заработок;
• кредитную нагрузку (закредитованность);
• имущественные права;
• кредитную историю и др.

Информация, которая указывается в заявке, важна не только для банка. Просчитывая риски, аналитики ограждают от неприятностей не только финансовое учреждение, но и самого заемщика. Ведь если банк примет неправильное решение о выдаче кредита, то он потеряет свои деньги, что не настолько для него критично, как для заёмщика. Заёмщик же, не рассчитав свои силы, может , вылезти из которой не так просто. Поэтому любой человек, желающий взять взаймы должен крепко подумать, перед тем как сделать это.

Пройдёмся по банковским требования более подробно. Банки выдают кредиты более охотно тем людям, которые соответствуют нижеперечисленным критериям.

Какую роль в решении банков играют возраст и пол заемщика?

Возраст потенциального клиента – один из важных факторов. Банки с особой осторожностью относятся к молодежи, а, точнее, лицам, не достигшим 21 года и юношам призывного возраста. Не стоит рассчитывать на лояльность и незамужним девушкам, а также юным матерям-одиночкам.

Гораздо предпочтительнее для кредитора пользователи предпенсионного возраста. Вот кому банки дают кредиты с большей охотой, но с ограничением по срокам! Здесь все просто: получи выгодный кредит, но погаси его до выхода на пенсию. У тех, кто уже на заслуженном отдыхе, шансов много меньше.

Вывод: идеальный возраст заемщика колеблется между 25 и 45 годами. Речь идет о трудоспособных клиентах: здоровых и полных сил. Для них не будет отказа, особенно в желании получить в рассрочку небольшую сумму. Не стоит беспокоиться об отказе в кредите представительницам прекрасного пола, ведь они еще и гораздо ответственней мужчин, хотя, крупные суммы уже не для них. В плане подходящего уровня дохода лидируют представители противоположного пола.

Полная, крепкая и дружная семья – залог симпатий со стороны кредитора

Банки любят семейных клиентов! Если за кредитом обратится одинокий мужчина или женщина за 30, то, вероятнее всего, получит отказ в пользу претендента с семьей. Позиция финансовой организации по данному вопросу зиждется на психологической оценке. Неустроенная личная жизнь могла стать причиной скверного характера, низкого дохода, безответственности.

Особенно велик шанс оформить выгодный займ у семей, в которых воспитывается один несовершеннолетний ребенок. Трое и более детей – это уже определенные риски, влекущие непредусмотренные траты семейного бюджета.

Подходящий заемщик – это семейный человек, который довольно долго состоит в браке и воспитывает подрастающего ребенка и это несомненный плюс в глазах кредитора.

Многие знания – широкие профессиональные перспективы

Наличие хорошего образования – прекрасное начало кредитной биографии. Клиент, не имеющий не то что высшего, но даже среднего специального образования, не подойдет банку. Он воспринимается, как человек, который в любой момент может остаться без работы и лишиться шансов обрести источник дохода повторно.

Финансовые организации с охотой выдадут кредит клиенту или клиентке с высшим образованием и/или востребованной специализацией.

Постоянная работа и официальная должность

Этот пункт требований даст фору всем предыдущим. Его статус оценивается, как основополагающий в рассмотрении кандидатуры заемщика. Если в заявке на кредит указано постоянное место работы, официальный заработок и внушительный стаж, то она гарантированно получит одобрение.

Частая смена работы не к лицу претенденту на выгодный кредит. Здесь у банка могут возникнуть вопросы. Что послужило причиной? Недостаточный профессиональный уровень, трудности в общении или непорядочность? Это негативные факторы, которые заставляют банк задуматься о возможных рисках.

Неофициальное трудоустройство не может быть подтверждено, так как клиенту никто не выдаст справку о доходах. Велики и риски, связанные с потерей такого источника дохода. В случае непогашения кредита банк столкнется с рядом трудностей, которые ему совершенно ни к чему. Такого рода доверчивость может обойтись кредитору слишком дорого.

Должность для кредитного учреждения менее важна, но она должна быть официальной. Предпочтения банков на стороне клиентов, относящихся к «среднему звену». Логика проста: низкая должность – залог недостаточного финансового благосостояния, а слишком высокий пост с соответствующей зарплатой наводит на размышления. Зачем человеку с большим окладом кредит? Возможно, заявка на потребительский займ – это лазейка для развития собственного бизнеса. Кредитование этой сферы руководствуется своими правилами и нарушать их, беря деньги, якобы на личные нужды, не стоит.

Графа заявки, в которой указано официальное место и срок работы не менее чем половина года, не слишком выдающаяся должность и стабильный оклад – вот главные составляющие, гарантирующие положительное решение кредитной комиссии.

Финансовая стабильность

Ряды тех, кому банки дают кредиты, всегда готовы пополниться заемщиками, доказавшими, что их доход стабилен и его вполне хватает на бытовые нужды, а вот дорогие покупки требуют участия банка. Минимальная сумма показателей дохода колеблется в зависимости от объемов займа, на который рассчитывает претендент. Доходы должны быть как минимум больше в 2 раза. Ещё лучше, когда уровень расходов на погашение кредита составляет не более 30% от суммарных доходов семьи заёмщика.

Главное правило состоит в том, что заключив договор с банком, клиент должен сохранить за собой возможность обеспечивать себя и свою семью в процессе погашения кредита, ведь его стоимость может «съедать» приличную долю от общего объема заработка.

Банк обращает пристальное внимание и на текущую кредитную нагрузку клиента или его закредитованность – сколько кредитов клиент на данный момент обслуживает, и какова доля выплат по ним по отношению к доходам. С учётом нового займа суммарная закредитованность не должна превышать 30-50% от уровня дохода клиента.

Очень хорошо как для банка, так и для потенциального заёмщика, когда семейный бюджет формируется обоими супругами. В таком случае потеря дохода одним из них не повлечет задолженности перед банком.

Банки с охотой выдают ссуды клиентам со стабильным средним достатком. Предпочтителен семейный бюджет, который формируется из двух заработных плат. В случаях, когда один из супругов становится безработным и при наличии несовершеннолетних детей банк ужесточит требования.

Имущественное преимущество

Наличие у клиента собственности не всегда оценивается банками. Нередко этот пункт даже не включается в требования к заёмщику. Однако этот фактор обладает всеми признаками жирного плюса в пользу заемщика. Беря ссуду под квартиру или дом, гараж, автомобиль или дачу, человек, владеющий правом собственности на дорогостоящие объекты, бесспорно, получит желаемое.

Ценное имущество – признак состоятельности клиента и гарантия возврата кредита для банка.

Незапятнанное кредитное досье

Кредитная история – это документ, который содержит в себе сведения о «финансовой жизни» человека. Если ваша кредитная история испорчена записями о значительных просрочках (недавних закрытых или текущих кредитов), то заявление в банк можно и не подавать. Для банка чистота кредитной истории имеет большое значение – это показатель платёжеспособности и ответственности заёмщика. В принципе, беря небольшие микрозаймы и своевременно их выплачивая, но на это нужно время. Именно поэтому не рекомендуется допускать просрочки – в будущем они могут сыграть с вами плохую шутку, вы просто не получите нигде кредит, когда он будет очень нужен.

Будьте ответственным заёмщиком с самого начала вашей кредитной жизни!

Лояльность к постоянному клиенту

Как правило, банки проявляют лояльность к своим постоянным клиентам – зарплатникам, тем кто ранее брал кредиты и своевременно погасил их (или кто ещё не полностью расплатился по текущему займу, но выполняет свои обязанности перед банком добросовестно), держателям кредитных карт банка и т.д. В этом случае банк может пойти на существенные уступки, смягчить требования к заёмщику (потребовав меньшее кол-во документов) и улучшить условия по кредиту, например, уменьшив процентную ставку. Такие клиенту всегда желанны для любого банка, и для них двери открыты. Но было бы наивно полагать, что вам, как постоянному клиенту дадут любую сумму на ваших условиях – вас всё равно проверят и предложат кредит на условиях, которые банк считает нужным предложить.

Приведенный перечень основных требований к заёмщику немного размыт, но на него вполне можно ориентироваться. По крайней мере, можно составить примерную картину идеального заёмщика, кому банки дают кредиты с охотой, и стараться ей соответствовать. А в вы сможете узнать, почему банки отказывают в кредите.

Вы хотите узнать, почему банки не выдают кредиты в 2017 году? На самом деле, для каждого конкретного случая причины могут быть разными, их некоторые общие моменты будут рассмотрены сегодня нами в статье.

Сегодня по Сети «гуляет» информация о том, что банки перестали выдавать населению кредиты. На самом же деле эта информация является преувеличенной: банковские организации действительно снизили скорость и объемы кредитования, но связано это с ужесточением требований к заемщикам.

Напомним, что на сегодняшний день сложилась очень сложная ситуация в сфере потребительского кредитования, когда клиенты отказываются платить по своим долгам. На конец 2016 года общая сумма задолженности населения России перед банками составляла порядка 700 млрд. рубл., что является достаточно значительной суммой.

Даже если клиент выглядит вполне благонадежным, некоторые банки желают перестраховаться и отказывают по незначительным причинам. Некоторые объявили о том, что больше не будут кредитовать «клиентов с улицы», т.е. таких людей, которые впервые обратились для заключения договора.

Поэтому те, кто ни разу не пользовался кредитными услугами банков, больше рискуют получить отказ.

Кто сможет получить одобрение по кредиту?

Каждая кредитно-финансовая организация предъявляет к своим потребителям определенные требования. Одним она готова предоставлять ссуды всегда, другим только на специальных условиях, а третьим не даст одобрение никогда.

Требования к клиентам:

1. Наличие российского гражданства и постоянной . Если у вас нет прописки, хотя бы временной, и тем более паспорта гражданина РФ, ваши шансы на одобрение анкеты будут очень низкими,
2. Положительная кредитная история — это именно тот нюанс, на который обращают внимание . Её проверяют всегда, не бывает банковских организаций, которые не просматривают КИ. В идеале, у вас должен быть 1-2 вовремя и в полном объеме погашенных займа, либо вовсе не должно быть долгов в прошлом. Если же были просрочки, штрафы, судебные разбирательства — вам откажут,
3. Кредиторы серьезно относятся и к доходам. У каждого есть свои требования к необходимому уровню, как правило, з\п должна быть не менее 15000 рублей, причем учитываются только . То есть, если вам кажется, что ваша зарплата высокая, то не факт, что так считает выбранный вами банк. Ваш ежемесячный платеж не должен превышать 50% от размера дохода, таковы условия законодательства. В этом случае простой совет – обратиться в другую кредитно-финансовую организацию и подать заявку на меньшую сумму, либо искать созаемщиков
4. Не последнюю роль играет место работы клиента. Например, работающим за рубежом или на опасной работе получить одобрение сложнее. Также не рассматривают тех, у кого стаж на последнем месте составляет менее 3-6 месяцев.
5. Не стоит забывать и о политике самого банка. Для многих важен возраст клиента. Есть кредиты, которые могут получить лица с 18лет. Детальнее о таких предложениях - на этой странице . При этом не стоит надеяться, что после достижения совершеннолетия банки ждут вас с распростертыми объятиями в числе своих клиентов. Потенциальный молодой заемщик, не имеющий солидного стажа, стабильного заработка и высшего образования выглядит не очень убедительно, и если вам еще не исполнилось 21 года, вам обязательно понадобится .
6. Получить займ сложно и пенсионерам, хотя для них имеются специальные программы. Однако проценты и условия по ним уступают представленным в стандартных для клиентов работоспособного возраста. Детальнее о предложениях для пенсионеров . С другой стороны, некоторые банки лояльно относятся к пожилым людям, считая их более ответственными и добросовестными.
7. Оформить займ намного легче при наличии поручителей и хорошего залога.

Из-за чего могут отказать:

1. Плохая кредитная история ;
2. Низкая заработная плата;
3. Отсутствие официального трудоустройства ;
4. Большая кредитная нагрузка, т.е. у вас уже есть действующие займы перед другими компаниями или функция поручителя;
5. Нет российского гражданства или постоянной регистрации,
6. Наличие судимостей, процедуры банкротства,
7. Вы слишком молоды (младше 21) или стары (с клиентами старше 65-ти лет многие компании работают неохотно),
8. Вы запросили слишком большую сумму для первого обращения в банк, т.е. у вас отсутствует КИ или платеж при запрашиваемой сумме превышает 40% от вашей заработной платы.

Сегодня приоритет отдается потребителям с хорошей кредитной историей, высоким доходом и тем, кто ранее брал займ именно в этом банке. Детальнее о КИ вы узнаете

Стоимость квадратного метра жилой недвижимости в сравнении со средней заработной платой не позволяет большинству россиян надеяться купить жилье за собственные деньги.

Даже самые экономные понимают, что сбережения быстро «съедает» инфляция, не оставляя шансов даже к старости скопить достаточно для покупки квартиры.

Единственный способ для молодой семьи обзавестись жильем – оформить ипотечный кредит в банке. Но и этот способ доступен далеко не всем. Кому дают ипотеку на жилье? Кто будет в банке желанным заемщиком, а кого ждет гарантированный отказ?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно!

Идеальный заемщик для любого банка – человек от 25 до 40 лет с хорошей кредитной историей, солидной зарплатой и без проблем со здоровьем.

До какого возраста дают ипотеку на жилье? До 25 лет молодой человек редко имеет стабильную высокооплачиваемую работу.

Впрочем, если вам посчастливилось официально трудоустроиться и наработать стаж от 6 месяцев в более молодом возрасте – банки не станут рассматривать возраст как серьезный недостаток.

И после 40 вполне можно рассчитывать на ипотечный кредит. Однако срок его погашения может сократиться с тем, чтобы человек сумел расплатиться до наступления пенсионного возраста, когда риски остаться без работы сильно возрастают.

Что касается заработной платы – точные цифры назвать сложно. Здесь важнее относительные показатели. Обычно считается, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода. Если же у человека есть иждивенцы – неработающая жена, дети – то их потребности обязательно учитываются при расчете приемлемой суммы выплат.

О проблемах со здоровьем банки обычно не говорят, да и справок о состоянии здоровья не требуют. Однако визуальную оценку кредитный специалист проводит непременно. Так что не стоит идти подавать заявку на кредит, только поднявшись с больничной кровати или в состоянии глубокого похмелья – вероятность отказа возрастает многократно.

Все крупные банки проверяют кредитную историю досконально. При этом советы объяснить просрочки форс-мажорными обстоятельствами по меньшей мере наивны.

Во-первых, нет никаких гарантий, что эти обстоятельства не возникнут снова, а банку совсем не интересно вникать в ваши проблемы – ему нужен заемщик, который будет своевременно вносить платежи, невзирая на собственные трудности. Во-вторых, у вас и не будет шанса объясниться – вам просто откажут, если всплывут факты неплатежей в истории ваших взаимоотношений с банками.

Кому не дают ипотеку?

На первом месте среди причин почти гарантированного отказа – отсутствие подтвержденного стабильного дохода.

В эту категорию попадают следующие работники:

• предприниматели;
• фрилансеры;
• самозанятые;
• работники с «серой» оплатой.

Если ИП и фрилансер со стажем могут показать налоговые декларации за пару предыдущих лет со стабильными показателями дохода – это повысит шансы, однако отнюдь не гарантирует выдачи кредита. Все-таки прошлые доходы – не гарантия наличия их в будущем. Возможно, придется предоставить дополнительное обеспечение: имеющуюся в наличии недвижимость, поручителя со стабильными доходами.

Не в лучшем положении находятся и представители профессий, где основная часть дохода – не твердый оклад, а проценты от продаж – менеджеры по продажам и рекламе, агенты (страховые, по недвижимости). Сюда же можно отнести и представителей так называемых творческих профессий, которые не числятся где-то на окладе, а существуют от гонорара до гонорара, даже при высоком среднем доходе, имеющем вполне официальное подтверждение.

• спортсменов;
• военнослужащих;
• сотрудников силовых структур и МЧС;
• пилотов;
• каскадеров, некоторых цирковых артистов;
• альпинистов.

Если военнослужащих может выручить специальная программа «военной ипотеки», которая не имеет отношения к обсуждаемой здесь ипотеке банковской, то представители прочих опасных и нестабильных профессий вынуждены рассчитывать только на собственные сбережения или оформлять ипотеку на других членов семьи, более подходящих под критерии банков.

Борьба с «серыми зарплатами» в России идет довольно успешно. Поэтому компаний, где до сих пор выдается заработная плата «в конверте» осталось не так много. Если же вам все-таки не повезло и солидную часть вашего дохода составляют премии, выплачиваемые «налом» в обход бухгалтерии, можно попытаться подтвердить свои доходы косвенно – через наличие дорогих вещей, недвижимости, автомобиля, акций. Или идти договариваться с руководством, чтобы справку о зарплате выдали с учетом всех доходов.

Стабильность дохода

Стабильный доход – это не просто справка о зарплате за последние 3-6 месяцев.

Банки прекрасно понимают, что общие экономические трудности и проблемы конкретного предприятия, конкретного работника могут ситуацию изменить.

Поэтому и требуют дополнительных подтверждений, что уровень дохода сохранится в ближайшей перспективе. К таким подтверждениям относится:

• Копия трудовой книжки. Показывает, насколько потенциальный заемщик склонен к смене работодателя. Если ваш стаж работы на каждом предыдущем месте не превышает 6-12 месяцев – есть повод серьезно опасаться отказа. И напротив, стабильная работа в одной компании на протяжении последних 2-3 лет, записи о повышении разряда или карьерном росте будут очень положительным сигналом для банка.
• Копия трудового договора. Трудовой договор, заключенный на неопределенный срок, либо срочный трудовой договор, заключенный на длительный срок, а также ряд договоров, которые в компаниях перезаключаются каждый год – все это свидетельствует об обязательствах работодателя перед заявителем. И служит гарантией, что даже в самом сложном случае человек при потере работы получит причитающееся ему пособие, что позволит не прерывать выплаты по ипотечному кредиту.
• Семейное положение. Преимущество здесь будет отдано именно семьям, причем тем, где работают оба супруга. Наличие двух работающих членов семьи ровно вдвое снижает риск потери работы вследствие сокращения, ликвидации предприятия или изменения профессиональных, карьерных планов заемщика. Наличие в такой семье одного-двух детей может трактоваться двояко. С одной стороны – это иждивенцы, которые будут учтены при расчете максимальной ежемесячной выплаты, а соответственно, общей суммы и продолжительности ипотечного кредита. С другой стороны, дети – это еще и фактор, повышающий стабильность семьи и ответственность заемщика. Родители меньше склонны к авантюрам, реже спонтанно бросают работу, ответственнее относятся к профессиональным обязанностям. Кроме того, семейная жизнь положительно сказывается на здоровье, особенно мужчин. И банки учитывают этот факт в оценке рисков.
• Образование. Как ни странно, наличие высшего образования банки также рассматривают как положительный фактор при оценке стабильности дохода. Наличие диплома нередко помогает сохранить рабочее место при сокращении либо быстрее найти новую работу, а также обещает карьерный рост и рост зарплаты.

Если вам отказали в ипотечном кредите в связи с небольшим стажем работы, вполне уместно повторить попытку через несколько месяцев. Постарайтесь за это время получить и другие гарантии стабильности, например, оформить брак или получить повышение.

Положительная кредитная история

Обращаясь в банк за кредитом, надо быть готовым к тщательной проверке. Тем более, что сумма ипотечного кредита нередко составляет не один миллион рублей. Один из важнейших аспектов проверки потенциального заемщика – обращение в бюро кредитных историй.

Крупные банки сотрудничают практически со всеми организациями, оказывающими услуги по ведению кредитных историй клиентов, поэтому надеяться, что старые просрочки и невыплаченные кредиты останутся тайной – бесперспективно.

Некоторые банки готовы сотрудничать с клиентами, имевшими небольшие «технические» просрочки, связанные с несвоевременным внесением платежей.

Однако даже они будут более тщательно проверять ваше финансовое положение, если кредитная история слегка «подпорчена», а могут и потребовать дополнительных гарантий – например, поручителя.

Если же у вас имеются непогашенные в срок кредиты, ни один серьезный банк не будет рассматривать вас как ответственного, а значит, желанного клиента. Единственный шанс получить ипотечный кредит в такой ситуации – обратиться в недавно созданные или мелкие региональные финансовые учреждения. Вновь созданные банки ради привлечения первых клиентов готовы закрывать глаза на старые грехи или просто не имеют договоров со всеми бюро кредитных историй.

Не нравится банкам также и иметь дело с людьми вообще без кредитной истории. По крайней мере, ипотечные кредиты им дают весьма неохотно. Имеет смысл предварительно обратиться за небольшим кредитом и своевременно вносить каждый платеж. Приобретенная таким образом даже совсем небольшая кредитная история значительно повышает шанс на одобрение ипотеки.

Ликвидное залоговое жилье

Предварительное одобрение ипотечного кредита строится на оценке потенциального заемщика и получают его нередко еще до выбора конкретного объекта жилой недвижимости.

Срок действие такого одобрения в разных банках составляет от 2 до 4 месяцев.

За это время заемщику предстоит выбрать квартиру или дом, если этого не было сделано заранее.

Получить от банка деньги на покупку недвижимости по ипотеке можно лишь после оценки банком выбранного жилья. И главное, что будет интересовать банк – это ликвидность, то есть возможность быстрой продажи вашей квартиры в случае, если вы не сможете погасить своевременно кредит.

Именно сумма, за которую можно без проблем продать выбранное жилье, и будет определять, какой размер кредита одобрит банк.

Что влияет на ликвидность квартиры, дома?

Во-первых, характеристики самого жилья. На рынке всегда наибольшей популярностью пользуются одно-двухкомнатные квартиры. Поэтому именно они и будут самыми ликвидными. А вот продажа элитной пятикомнатной квартиры с видом на Кремль может затянуться на долгие месяцы, так что для банка такая покупка неинтересна и неликвидна, несмотря на высокое качество и стоимость.

Кроме того, важно общее состояние дома, коммуникаций. Вряд ли можно назвать ликвидным аварийный дом или «убитую» квартиру, в которую придется хорошо вложиться, чтобы сделать пригодной для проживания.

Вторым фактором становится расположение объекта недвижимости.

Неохотно кредитуют покупку участков и даже готовых домов на неосвоенных территориях без благоустройства и коммуникаций, с плохой транспортной доступностью.

Значительно более ликвидны квартиры в полностью построенных жилых комплексах или дома в коттеджных поселках.

Если вас интересует покупка недвижимости, которая для банка представляется недостаточно ликвидной, единственный способ получить одобрение – предоставить другой объект залога. Им может стать квартира, в которой вы живете, или даже квартира родственников, если они готовы на такой риск.

Знание требований банков к потенциальным заемщикам поможет заранее оценить шансы на одобрение ипотеки. Если же шансы невелики, озвученные выше советы помогут лучше подготовиться к визиту в банк и значительно повысить вероятность одобрения ипотечного кредита.

Работники банков анонимно рассказали, каким образом принимается решение о выдаче кредита

«Почему мне отказали в выдаче кредита?» - таким вопросом хоть раз задавался почти каждый житель нашей страны. К помощи банков россиянам приходится прибегать часто: кому-то нужно воспользоваться кредиткой, чтобы «дожить до зарплаты», а кому-то необходимо обзавестись собственным жильем, а без ипотеки это могут сделать лишь единицы в нашей стране. Но иногда вам отказывают в кредите по абсолютно непонятным причинам, и вы долго задаетесь тем самым извечным вопросом «Ну почему?»

Ответ на него могут дать лишь работники банков, которые и принимают решение о выдаче кредита.

Кредитный инспектор - друг или враг?

Банк в некотором смысле можно сравнить с государством. Это большая структура, которую во всех смыслах «кормят» самые низшие сотрудники, в том числе и люди, выдающие кредиты. Их называют по-разному: кредитный инспектор, кредитный офицер и даже просто менеджер.

Именно с этим сотрудником вы общаетесь, когда приходите в банк, чтобы подать заявку на кредит. Он обязан проверить комплектность и правильность оформления пакета документов, а также провести визуальный андеррайтинг. То есть, кредитный инспектор оценивает при встрече с вами вашу способность выплатить или не выплатить кредит.

Вот лишь несколько стоп-сигналов, которые приводят к уменьшению скорингового балла:

Большое количество иждивенцев на вашей шее;

Возраст (отказывают слишком молодым или людям преклонного возраста);

Также у банков есть стоп-лист некоторых профессий, например: таксисты, менеджеры и продавцы (люди с нестабильным доходом, чей заработок зависит от объема продаж); юристы и журналисты (которые могут апеллировать знаниями в банковской сфере в своих целях); бюджетники (из-за слишком низких доходов);

Частая смена рабочих мест;

Частое количество обращений клиента в банк за кредитом;

Неряшливый вид, неадекватное поведение - причем, эти критерии каждый менеджер оценивает «на глаз».

То есть, во многом ваша скоринговая оценка будет зависеть от того, понравитесь вы кредитному инспектору или нет, и возьмет ли он вашу заявку в работу. Кроме того, сотрудников постоянно «дрессируют», рассказывают, как распознать неблагополучного заемщика, кому выдавать или не выдавать кредит. Так как от количества выданных кредитов, а также от размера просрочек, зависит зарплата кредитного инспектора, многие относятся к своим обязанностям очень предвзято.

Встречают по одежке

Вот лишь несколько историй, которыми кредитные менеджеры поделились на портале «Кредитмэн».

«Выдаю кредиты в крупном магазине электроники. Есть определенный план по количеству одобренных заявок, при перевыполнении положена премия, но я все равно стараюсь отговорить клиентов от непредусмотрительных решений. При консультации называю максимальные процентные ставки, в предварительный расчет включаю самую полную страховку, чтобы переплата оказалась побольше. Объясняю, сколько придется отдать банку, советую не покупать в кредит вдвое дороже, а поискать другие варианты, например, с рук ту же технику присмотреть подешевле или модель побюджетней выбрать. Жалко мне этих студентиков, которые копейки считают, но пришли за айфоном, и пенсионеров жаль, которым продавцы „впарили“ холодильник или телевизор навороченный», - признается Наталья (38 лет).

«Отправляя заявки на кредит в „центр“, я стараюсь помочь симпатичным и доброжелательным клиентам получить одобрение, не допуская ошибок при вводе данных и подсказывая, что именно отвечать на неудобные вопросы. Тем, кто мне не нравится или ведет себя по-хамски, могу и навредить. В конце анкеты есть раздел для комментария сотрудника, там я могу указать, что заявитель был нетрезв, вел себя странно или вообще не был похож на фотографию в паспорте и на вопросы о себе отвечал неуверенно, постоянно путаясь в „показаниях“. После такого комментария им чаще всего отказывали. Как обычно без указания причин. Им и невдомек, что достаточно было вести себя со мной повежливей», - Максим (22 года).

«Нравится мне моя работа: решения о кредите принимать. Конечно, я не всемогуща, но могу сделать так, чтобы заявителю не выдали деньги. Раньше все было проще - почти все заявки одобрялись, но я сама могла выбрать - кого радовать, а кому говорить, что в деньгах отказано. Теперь я только обрабатываю заявки, а звонят с сообщением о выдаче средств операторы колл-центра. Но все равно я могу помешать взять кредит. Например, могу неправильно ввести циферку номера телефона, чтобы невозможно было дозвониться до заявителя. Могу убавить или прибавить десяток лет клиенту, чтобы он попал в группу риска. Могу не указать информацию о других долгах, чтобы это выяснилось потом при рассмотрении кредитной истории и продемонстрировало скрытность заемщика. Могу в анкете занизить размер доходов, который у нас не надо подтверждать справками, достаточно только устных свидетельств. В итоге при хороших исходных данных можно и не получить у нас деньги, если я так захочу», - рассказывает, Екатерина (28 лет).

Выживает сильнейший

Обращаясь за кредитом, всегда помните о том, что решение о его выдаче принимают все-таки люди, поэтому предсказывать здесь что-либо сложно. Так как от ваших дальнейших действий зависит их будущая зарплата, многие из них готовы пойти на любые уловки. Особенно этим грешат кредитные инспекторы, которые работают при больших магазинах. Там условия о выдаче вам кредита во многом зависят от него, в том числе и ставка, которую вы получите. Вот, что рассказывал такой банковский работник в The Village:

«Я могу человеку предложить кредит под 20% годовых, 40%, 50% и под 75%. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.
И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70%».

Вот, где вежливость и умение торговаться может стать вашим сильным оружием - так вы сможете получить приличную «скидку» в том числе по кредиту. Если кредитный инспектор не идет на уступки - просто не берите кредит, вы всегда можете попытаться взять обычный потребительский кредит на определенную покупку.

Кстати, сами банкиры нам по секрету признались, что даже при формальной причине «плохая кредитная история», реальная может быть совершенно иной. К примеру, банк уже выполнил в этом месяце план по кредитам и вы просто попали в неудачное время - денег больше нет.

Кредитка каждому!

А вот с кредитными картами все куда проще. Бывший сотрудник Сбербанка поделился с нами информацией, по какому принципу выбираются клиенты, которым достанется карта.

Так, у всех сотрудников есть определенный план - сколько карт нужно выдать в этом месяце обязательно, иначе штраф. И этот план должен быть не просто выполнен - нужно еще постараться найти максимально лояльных и потенциально безрисковых клиентов. В эту категорию, в первую очередь, попадают зарплатные клиенты - им проще всего получить как кредитную карту, так и обычный потребительский кредит. Ограничений по выдаче карт при этом нет.

Однако, если у клиента была просрочка (в том числе в другом банке) - Сбербанк не будет выдавать вам кредит еще в течение 5 лет.

Еще интересный факт, касающийся кредитных карт - ваш кредитный лимит будет расти вместе с суммами перечислений на зарплатную карту. Поэтому если вы много лет работаете на одном месте и ваша зарплата никак не меняется, не удивляйтесь, что банк не увеличивает вам кредитный лимит.

Справка BD

Общение с банками - сродни игре в лотерею. Как бы хорошо ты ни знал правила игры, это не гарантирует победу. Даже если формально в качестве причины отказа вы увидите надпись «плохая кредитная история», далеко не факт, что менеджеру просто напросто не понравилась форма ваших ногтей.